Gelezen: Eigenwijs aflossen

Via haar deed ik mee aan het doorgeefboek: "Eigenwijs aflossen", geschreven door Marieke Henselmans. Afgelopen donderdag lag het boek bij mij in de bus. En 's avonds toen zoontje op bed lag, ben ik er gelijk in begonnen met een lekkere decaf koffie erbij. Het boek was binnen een paar uurtje uit, want het is vrij dun en leest lekker weg. Maar voor mij stond er niet veel nieuwe inspirerende informatie in. Wel vond ik het leuk om de verhalen te lezen van mensen die (bijna) hypotheekvrij zijn en wat hun beweegredenen waren om af te lossen.

Periode waarin de hypotheek is afgesloten
Het eerste wat me opvalt is de vergelijking die wordt gemaakt tussen de periode vóór de jaren 90 en de periode daarna. Mensen zijn na de jaren 90 heel anders gaan denken over het afsluiten en hebben van een hypotheek. Als ik kijk naar onze hypotheek is die meer vergelijkbaar met de periode van vóór de jaren 90 (hoewel in 2010 afgesloten): eigen geld ingebracht, hypotheek gebaseerd op 1 inkomen, kosten koper zelf gefinancierd en zekerheid: spaarhypotheek met vaste rente voor 10 jaar. Ook kozen we een huis met een badkamer en keuken van onze smaak die nog wel een aantal jaren mee zou kunnen en we wachten met een verbouwing van de woonkamer/zolder tot we genoeg hebben gespaard (en het echt nodig is) en deze niet gelijk mee gefinancierd. De dakkappelen die we wel vrijwel gelijk lieten plaatsen financierden we ook zelf.

Volgens mij hebben we het best goed gedaan en hebben we ons niet laten meeslepen in alles wat om ons heen gebeurde. Om ons heen zagen we wel veel leeftijdsgenoten die gelijk een enorm huis kochten of lieten bouwen op twee salarissen. Er werden gelijk grote verbouwingen in gang gezet, want ze waren liever in 1x van de rommel af en om dat mee te financieren kostte toch maar een paar tientjes per maand. En dan ook nog een groot gedeelte aflossingsvrij, want waarom zou je aflossen als je huis over een paar jaar toch in waarde stijgt???

Als ik dit zo lees is het niet raar dat deze mensen nu vreemd opkijken en zich afvragen hoe wij het financieel doen van 1 salaris sinds ik gestopt ben met werken. Soms denken ze dat manlief veel verdient, omdat hij een universitaire opleiding heeft. Maar dat is helemaal niet zo, hij verdient gewoon modaal en werkt eigenlijk onder zijn niveau. Bij het kopen van ons huis, zat het al in ons hoofd dat ik bij de komst van kind(eren) minder wilde gaan werken. En nu hangt dat huis niet als een blok aan ons been. Ik heb me nooit zo gerealiseerd dat wij andere keuzes maakten dan onze leeftijdsgenoten, maar nu wordt dat steeds duidelijker.

Afloscheck - rood, oranje, groen
Er wordt verwezen naar een afloscheck die je op eyeopen kan doen. Ik heb de check gedaan en wij krijgen code Oranje. Dat vind ik eigenlijk wel gek, ik had groen verwacht. Eigenlijk is de check niet meer dan een berekening: de woz-waarde - de hoogte van de hypotheek. Als de hypotheek 70% van de waarde van je huis is of minder, krijg je code groen. Ik vind dit een nogal simpele check er zou met veel meer dingen rekening gehouden moeten worden. Ik mis dan ook de vragen over welke hypotheekvorm je hebt en hoe lang je nog hypotheekrente mag aftrekken. We hebben op dit moment dan wel vrijwel geen overwaarde, we sparen wel elke maand een vast bedrag om de hypotheek af te lossen en zijn over 28 jaar hypotheekvrij, dat is gelijk aan de periode dat we nog hypoyheekrente kunnen aftrekken. Wel vind ik zelf onze hypotheeklasten vrij hoog als je kijkt naar onze huidige inkomsten, dat komt doordat mijn salaris is weggevallen. Vorig jaar hebben we al een extra inleg gedaan, om onze maandlasten met 50 euro omlaag te brengen. Wel geeft het een geruststellend gevoel dat we voor ons 60e onze hypotheek helemaal hebben afgelost.


Aflossen?
Als laatste wordt er nog een stukje geschreven over verschillende hypotheekvormen en het aflossen daarvan. Het boek heeft mij niet geïnspireerd om sneller en meer af te lossen. Gezien onze hypotheekvorm zijn we over 28 jaar sowieso hypotheekvrij. De hypotheeklasten zijn op dit moment wel vrij hoog, maar dat komt doordat we geen 2e inkomen meer hebben. Mocht manlief zijn baan verliezen, we gaan scheiden of om een andere reden ons huis moeten verkopen, komen we niet gelijk in de problemen. We hebben een flinke buffer.

Er wordt in het boek gesproken over hoe je je inkomen kan vergroten of je lasten te verlagen en daarmee je hypotheek (sneller) af te lossen. Aan de lasten kant kunnen we nog maar weinig doen, dat zal niet meer dan enkele tientjes per jaar zijn, of we moeten echt gaan inleveren op de "leuke dingen" en dat willen we niet. Aan de inkomsten kant zou ik natuurlijk weer kunnen gaan werken, maar dat willen we nu ook niet. Dat is de keuze die we hebben gemaakt. Mochten we in de toekomst toch in de problemen dreigen te komen, kan ik natuurlijk altijd nog gaan werken of kunnen we snijden in de extra's. Maar op dit moment zien we de noodzaak er niet van in.

We hebben een goede balans gevonden tussen genieten en aflossen. We sparen maandelijks een vast bedrag voor de hypotheek (spaarhypotheek) en extra inkomsten gaan ook gedeeltelijk naar de hypotheek. We hebben hier een aparte spaarrekening voor en als het bedrag groot genoeg is, leggen we ook dat weer in, maar we stellen ons hierin geen concrete doelen. Op dit moment zit er ruim 400 euro in dit hypotheekspaarpotje. Zodra we dit bedrag groot genoeg vinden leggen we dit extra in en zal onze maandelijkse inleg/hypotheekduur verkorten. Maar het is nu niet noodzakelijk het geeft alleen iets meer zekerheid voor de toekomst.

Ik heb het boek met plezier gelezen en stuur het nu weer door naar de volgende op de lijst.