Storten op spaarrekening hypotheek?

Gisteren hebben we de belastingteruggave ontvangen van 2011 (€ 3646,--). De afgelopen maanden is ons spaargeld weer aardig opgelopen door de belastingteruggave, vakantiegeld, sparen en schenkingen. Het heffingsvrije vermogen voor 2012 is € 42.278,-- Er zijn twee meetpunten, namelijk op 1 januari en op 31 december van het belastingjaar. Over het gemiddelde bedrag van deze twee meetpunten wordt de vermogensrendementsheffing geheven. Begin dit jaar hadden we nog niet zoveel spaargeld ca. € 26.000,--, dat betekend dus dat we op 31 dec. max. € 58.556,-- op onze spaarrekening mogen hebben om buiten de vermogensrendementsheffing te blijven. 


Nu verwacht ik zeker niet dat we eind dit jaar zoveel spaargeld hebben, maar eigenlijk wil ik ook niet een te grote buffer opbouwen (hé dat klinkt gek). We willen dit jaar 2 ramen nog van dubbelglas en kunststofkozijnen voorzien, misschien over een paar jaar een nieuwe cv-ketel en in de toekomst (binnen 5 jaar) een keer een uitbouw en nieuwe keuken. Daar hebben we natuurlijk dan nog best wat geld voor nodig, maar nog niet direct zoveel. 


Vorig jaar hebben we ook een stukje van onze hypotheek afgelost, het aflossingsvrije deel (ca. € 6500,--). En dit jaar zit ik ook weer te denken om € 10.000,-- in onze hypotheek te stoppen. We kunnen het nu goed missen en een lagere hypotheek voelt fijn! Nu is onze hypotheek nog net iets hoger dan de WOZ-waarde van ons huis, met deze aflossing hebben we een kleinere hypotheek dan de waarde en dat voelt fijn! (leengedeelte - spaargedeelte)


Vandaag eens contact opgenomen met de Hypotheker, 2 jaar geleden was dat onze tussenpersoon toen we de hypotheek afsloten. Ik heb zelf zo mijn ideeën over hoe we het het beste kunnen aanpakken. Maar laat hun ook maar wat doen voor het geld wat ze toen aan ons hebben verdient als tussenpersoon.


We hebben een spaarhypotheek, we hebben dus een spaarrekening en een lening. De spaarrekening wordt in 30 jaar opgebouwd tot het bedrag van de lening, zodat deze in 1x afgelost kan worden. Dit is nu (omdat je 30 jaar belastingaftrek hebt over je gehele hypotheek) fiscaal gezien het voordeligst en toch de zekerheid dat over 30 jaar de hypotheek kan worden afgelost.


De adviseur adviseerde ons het bedrag in te leggen op de spaarrekening. We moeten dan wel binnen de bandbreedte blijven, we hebben bij het afsluiten al een inleg gedaan van € 10.000,-- en leggen nu maandelijks € 212,89 in. Dat betekend in ons geval dat de maandelijkse aflossing hierdoor niet lager mag worden dan ca. € 100,--. vertelde de adviseur. Dacht dat ik toch best wat wist over hypotheken, maar dit vind ik altijd zo'n gedoe met die bandbreedte. Dus we kunnen hier niet eindeloos mee doorgaan vertelde hij, daarna kom je dan bij verkorten van je looptijd, had hij het over. Aflossen van het leningdeel is nu fiscaal ongunstig gezien de hypotheekrente-aftrek. We betalen nu elke maand € 788,06 aan rente, verschrikkelijk veel geld, als ik er zo overnadenk omdat het alleen rente is, maar krijgen daarvan dus een flink gedeelte terug van de belasting.


Ach mochten we niet meer op onze spaarrekening in kunnen leggen dan zien we tegen die tijd wel weer. En kunnen we misschien inderdaad de looptijd verkorten, is toch ook lekker?! Het gaat me er nu vooral om om de vaste lasten omlaag te brengen. Straks hebben we minder inkomsten per maand, dus probeer nu zoveel mogelijk onze vaste lasten omlaag te brengen. Maar we zitten denk ik al wel aardig aan de benedengrens. Dit was één van de weinige dingen die ik nog kon bedenken.


De Hypotheker heeft nu een offerte voor ons aangevraagd. Ben erg benieuwd wat de nieuwe maandlasten worden als we dit doen. Ik heb echt geen idee, maar verwacht geen enorme bedragen. Ik hoop alleen dat we hierdoor meer besparen dan dat we er voor krijgen op onze eigen spaarrekening. Daar zouden we nu (met de huidige rente (2,75%)  € 22,92 aan rente ontvangen. Maar ik verwacht dat de rente nog wel weer verder zakt. En zeker weten dat dit geld echt vaststaat voor de hypotheek is toch ook wel een hele fijne gedachte!