Ik leende het boek Hypotheekvrij! geschreven door Gerhard Hormann bij de bibliotheek. Er was al veel over het boek geschreven op diverse blogs en ik zag een interview met de schrijver op televisie, dus mijn interesse was gewekt. Ik reserveerde het boek, moest er vervolgens 2 maanden op wachten en had het toen binnen een week uit. Het boek is blijkbaar erg gewild...
De schrijver heeft het vooral over aflossen van zijn aflossingsvrije hypotheek. Deze hypotheekvorm is "gevaarlijk" omdat hier geen einddatum aan zit en als je niets aflost je dus tot aan je dood rente verschuldigd bent. Om deze hypotheek af te lossen zet hij zijn leven aardig op de kop om zo veel en zo snel mogelijk af te lossen.
Op het eind stipt hij ook nog even het overige deel van zijn hypotheek aan die een spaarhypotheek is. Hij schrijft dat dit een hypotheekvorm is die wordt verkocht onder het mom van "optimaal gebruik maken van hypotheekrenteaftrek", maar er is niet nagedacht over aflossen bij deze vorm, want er zijn allerlei fiscale regeltjes.
Dit laatste is ook iets waar wij tegenaan lopen. Ik had gehoopt dat de schrijver hier meer over zou vertellen, maar het blijft slechts bij 2 bladzijden die mij niet veel wijzer maken. Bij het afsluiten van de hypotheek hebben we aangegeven dat we ook graag tussendoor extra wilden aflossen. Niet dat we toen wisten dat we echt die financiële ruimte zouden hebben, maar we wilden in ieder geval de mogelijkheid hebben om eerder van onze hypotheek af te zijn. We konden 10% jaarlijks extra aflossen, maar er is toen niet bijverteld dat dit fiscaal gezien vrijwel onmogelijk is.
Onze situatie: In sept 2010 namen we een spaarhypotheek met een heel klein stukje aflossingsvrij. Dat stukje aflossingsvrij ruim 6000 euro hadden we genomen met als doel z.s.m. af te lossen en er daarna lekker vanaf te zijn. Achteraf had ik misschien liever een groter stuk aflossingsvrij genomen, want al snel bleek dat we meer konden aflossen dan we in eerste instantie dachten. De afgelopen 2,5 jaar hebben we naast de maandelijkse inleg, in totaal € 26.000,-- extra "afgelost". Dit was ruim 6000 euro om de aflossingsvrijehypotheek af te lossen en de rest werd extra ingelegd op de spaarhypotheek (je lost dan dus eigenlijk niets af). Hierdoor daalden onze maandelijkse lasten van € 1075,-- naar € 945,--. Door echt aflossen daalt de looptijd, wij hebben er eerst voor gekozen de maandelijkse lasten omlaag te brengen, omdat we dat gelijk merken.
Maar hoe gaan we nu verder? Nu we het van één inkomen moeten doen is veel extra inleggen er niet meer bij. Daarnaast zijn we er van verzekerd dat voor we met pensioen gaan onze hypotheek volledig kan worden afgelost, omdat we al maandelijks inleggen. Manlief is 60 als we uitgaan van de volledige looptijd van 30 jaar. Is er dan noodzaak om extra in te leggen?
Die noodzaak is er NU niet. En bij een spaarhypotheek zijn er ook allemaal belastingtechnische regeltjes waar je voor moet uitkijken. Je extra inleg/aflossing mag niet buiten de bandbreedte komen en je hypotheek moet minimaal 20 jaar lopen.
Maar wat als de hypotheekrenteaftrek minder wordt of helemaal verdwijnt? Bij een spaarhypotheek blijft je schuld namelijk even groot en profiteer je dus optimaal van deze aftrek, daar staat dan de spaarpot tegenover die aan het eind van de looptijd tegen de schuld wordt weggestreept. Toen we de hypotheek afsloten legden we de vraag van "wat als de hypotheekrenteaftrek wordt beperkt of verdwijnt?" aan de financieel adviseur voor. Hij zei toen "dan komen er vast allemaal andere producten waar je naar kunt overstappen". Toch zit het me niet helemaal lekker, want het is nogal een verschil nu krijgen we van de rente die we betalen € 788,-- zo'n € 330 terug. En zou ik deze € 330,-- helemaal kunnen misschien als ik nu naar ons huishoudboekje kijk?
Het antwoord hierop is : Ja, maar dan blijft er vrijwel niks over voor leuke dingen e.d.
Om nu meer te gaan sparen om de hypotheek sneller af te lossen zie ik niet zo zitten. Dan zouden we NU die leuke dingen al moeten gaan laten en je weet natuurlijk nooit of het gebeurt. Ook staat ons huis niet onder water. Onze hypotheek is nu nog (weggestreept tegen het spaarsaldo) € 175.000,-- en de laatste WOZ-waarde € 182.000,-- en een aantal huizen in deze straat zijn eind vorig jaar nog rond dit bedrag verkocht. Nu is dat verschil natuurlijk niet heel erg groot, maar het spaarsaldo groeit ook elke maand, dus ik hoop dat we een beetje bijblijven....
Wat ik wel ga doen is extra inkomsten voor de hypotheekaflossing gebruiken. Ik heb een aparte rekening gemaakt voor hypotheekaflossing. Alle kleine beetjes die ik verdien met het verkopen van spullen, onderzoeken, klikprogramma's e.d. gaat naar deze rekening. In de maand januari kon ik zo al € 66,-- op deze rekening zetten. En ik had in december ook al ruim € 400,-- hiervoor gespaard. Mijn doel is om eind dit jaar het bedrag te storten op de hypotheekrekening. Nu hoor ik mensen die ook kleinere bedragen al storten, maar bij ons kan dat niet zo makkelijk omdat we met die bandbreedte zitten. Als ik elke maand zo'n bedrag aan de kant kan zetten, hoop ik toch eind van het jaar € 1000,-- extra te kunnen storten. Het is natuurlijk een druppel om een gloeiende plaat, maar wel een leuke uitdaging.
Maar het is ook maar net hoe je het bekijkt. Nu leggen we maandelijks €157,-- in, dus met een extra storting van € 1000,-- zijn dit toch al ruim 6 maanden extra storten. Dat is dan natuurlijk niet gelijk de looptijd die verkort wordt, maar toch... Met een storting van vorig jaar van € 10.000,-- gingen onze maandlasten € 55,-- omlaag. Dus misschien nu dan wel € 5,50? We zullen zien...
Ik ga wel eerst met de hypotheekadviseur overleggen, want de vorige keer zei hij al dat we niet eindeloos konden blijven inleggen, maar als we dat wel wilden, de looptijd wordt verkort. Dus voor eind van het jaar als ik weet hoeveel het ongeveer wordt ga ik er eens een mailtje aan wagen. Vorige keer zijn we heel goed en snel geholpen door onze adviseur.
Ik vond het een leuk boek om te lezen, voor mij helaas niet veel nieuws. Wel veel herkenning dat mensen je voor gek verklaren als je extra aflost, ik hoor dat in mijn omgeving ook regelmatig. Zo bezuinigen als Gerhard doet om mijn hypotheek af te lossen ga ik niet doen, maar ik ben dan ook nog wat jonger en we hebben een volledig afbetaald huis aan het eind van de looptijd!
De HRA verdwijnt niet zomaar, hooguit wordt die beperkt (zoals nu al gebeurt voor de komende jaren). Als er echt een afschaffing van de HRA gaat komen, dan is de fiscale beperking die je nu hebt ook van de baan.
BeantwoordenVerwijderenDaarom is het verstandig om af te lossen op je spaarhypotheek en je looptijd te verkorten, dan ben je minder afhankelijk van HRA en de winst daarvan merk je door een kortere looptijd.
Alles over de spaarhypotheek, de regels en voorwaarden is op internet te vinden. Je eigen hypotheekakte zou je moeten lezen.
BeantwoordenVerwijderenIk heb een tijd terug naar aanleiding van Kassa geschreven over spaarhypotheek aflossen. Uit reacties van lezers bleek dat er per bank verschillen zijn. Een adviesgesprek kost geld en je weet alleen het verhaal van de hopenlijk onafhankelijke adviseur.
Die hypotheekakte wordt je ook niet echt wijzer van. Wordt gesproken over eventuele fiscale consequenties bij extra aflossen en vervolgens verwezen naar de adviseur.
VerwijderenAdviesgesprek bij mijn huidige tussenpersoon kost geen geld, omdat hij nog steeds verdient aan de hypotheek die 2,5 jaar geleden via hun is afgesloten. Maar tja, helemaal onafhankelijk is hij dus ook niet.
Vaak werd door een adviseur bij een spaarhypotheek geadviseerd om eventueel extra geld te storten in het spaardeel.(blijf de bank maximaal aan je verdienen) als je wil kan je echter ook aflossen op het hypotheekdeel dit heeft als voordeel dat je schuld(echt)kleiner wordt en je op termijn minder problemen krijgt als de HRA door de overheid wordt teruggeschroefd.
BeantwoordenVerwijderenIk ga er maar eens echt over uitzoeken. Hier ook een spaarhypotheek, maar ons huis staat wel 'onder water'. We moeten nog zo'n 10000 aflossen willen we enigzins in de buurt komen. Zeker met het vooruitzicht dat we eigenlijk over een paar jaar willen verhuizen, is het handig om af te lossen of in te leggen, zodat we tenminste uitkomen.
BeantwoordenVerwijderenDie beperking in bandbreedtes geldt m.i. alleen als je je spaarpolis als KEW in box 1 hebt ondergebracht. Mensen wordt nu aangeraden de spaarpolis als de wiedeweerga in box 1 te stoppen (als ze dat nog niet gedaan hebben), maar er wordt niet bijverteld dat je dan (vergeleken met spaarpolis in box 3) beperkt met met aflossen (bandbreedtes) en dus aan de ketting ligt bij de hypotheekverstrekker.
BeantwoordenVerwijderenHier een huis wat niet onder de water staat WOZ waarde is 165000 euro. De hypotheek is 155000. Het huis naast ons zonder verbouwing is voor 155000 verkocht. Dit jaar los ik eerst en bedrijfslening af. Volgend jaar gaan we de aflossingsvrije hypotheek aflossen. Het gaat niet zo snel maar we hebben ook maar een minimaal inkomen.
BeantwoordenVerwijderenAls je rente opnieuw vaststelt als de rentevaste termijn afloopt, kun je volgens mij ook nog aflossen zonder 'straf' ivm de bandbreedte. Dit moeten wij ook nog navragen, maar bij een aflossingsvrije hypotheek weet ik het zeker. Dan kun je behalve de vastgestelde 10% per jaar ook nog extra aflossen zonder straf.
BeantwoordenVerwijderengroetjes,
yvonne
Als je rente opnieuw vaststelt als de rentevaste termijn afloopt, kun je volgens mij ook nog aflossen zonder 'straf' ivm de bandbreedte. Dit moeten wij ook nog navragen, maar bij een aflossingsvrije hypotheek weet ik het zeker. Dan kun je behalve de vastgestelde 10% per jaar ook nog extra aflossen zonder straf.
BeantwoordenVerwijderengroetjes,
yvonne
ik weet niet hoe lang jullie nu de hypotheek hebben lopen, maar als je de looptijd kan verkorten van 30 naar 20 jaar, dan zit je toch veilig of niet?
BeantwoordenVerwijderenik heb geen idee hoe dat geregeld wordt bij dit type hypotheek... je zou bijv. eens kunnen gaan shoppen om informatie bij een andere adviseur die geen 'linkje' heeft met de hypotheekverstrekker (of de hypotheekverstrekker zelf bellen/mailen)
bij een spaarhypotheek stelt de belasting gunstige voorwaarden (die het product zo interessant maken) ALS:
BeantwoordenVerwijderen-je minimaal 20 jaar spaart
-maximaal 154.000 euro spaart (per persoon).
Je maandbedrag van de spaarhypotheek is erop gericht om aan het eind van de looptijd (meestal 30 jaar) je geleende bedrag terug te betalen, waarbij je maandbedrag elke maand rente ontvangt.
Bij extra inleggen op de spaartegoed kun je OF eerder klaar zijn (je hebt eerder je geleende bedrag bij elkaar), OF je hoeft voor de toekomstige stortingen minder te betalen (en met rente op rente werkt dat aardig leuk door).
En of je kiest voor kortere looptijd of lagere maandlasten, is iets wat je zelf moet kiezen na het goed bekijken van je eigen situatie zoals die waarxschijnlijk in de toekomst is. Zolang je in totaal 20 jaar wacht om je geleende bedrag af te lossen (dus je minimaal een looptijd van 20 jaar voor je hypotheek houdt), kun je best elke maand extra inleggen. Je kunt zelfs op maandlasten van 0 euro per maand uitkomen, en die laten doorlopen tot je de 20 jaar hebt uitgediend - als je in het begin veel extra inlegt. Dan blijft alle voordeel nog intact.
Omdat de rente die je spaartegoed krijgt (meestal gelijk aan je hypotheekrente) waarschijnlijk veel hoger is dan de rente die nu geldt voor spaarrekeningen, is het zelfs best slim om extra in te leggen op dit moment.
Als je gaat aflossen op de geleende som, verlies je een van de spaarhypotheek voordelen (hoge hypotheekrente aftrek). Maar je hoeft natuurlijk de rente ook niet te betalen - over de hele rest van de looptijd. Dus daardoor zakken de maandlasten ook.
En ik weet niet hoe het sommetje uitkomt van de verlaging van de maandlasten door inleggen vergeleken met verlaging van de maandlasten door de lagere te betalen rente op de hoofdsom.