Vandaag reactie gehad van Aegon. Als we nu € 10.000,-- extra inleggen op de spaarrekening, wordt daarna onze inleg € 157,87 per maand. Dat scheelt dus € 55,02 per maand! Dit is behoorlijk meer dan ik had gedacht. dus we gaan het zeker doen!
Omdat we een spaarhypotheek hebben, wordt helaas hierdoor de rente niet lager, maar gaan we dus per maand minder sparen. Dit is fiscaal gezien (met de huidige belastingaftrek) het voordeligst en het nadeel van een spaarhypotheek. Je hypotheekschuld neemt niet af.
Toch besparen we hiermee als je het berekend over de gehele looptijd € 8596,76.
Want de looptijd van de hypotheek is nog 338 maanden x € 55,02 per maand wat we hierdoor minder sparen = € 18596,76 - € 10.000,-- (extra storting) = € 8596,76. Dit komt doordat we dus WEL ook de hoge rente van 4,7% nu op ons spaargedeelte ontvangen.
Nu komt het wel goed uit dat de maandlasten hierdoor dus ruim 55 euro omlaag gaan. Binnenkort zullen we van 1 salaris moeten rondkomen. Wel proberen we ook door te sparen (al zal het veel langzamer gaan) om over een tijdje weer een extra storting te kunnen doen. Die 55 euro die we nu "overhouden" gaat zolang we nog 2 salarissen hebben in onze eigen hypotheek spaarpot.
Toch voelt het minder fijn dan echt aflossen vind ik. Maar volgens de adviseur is het echt niet verstandig om nu al te gaan aflossen. Hier kunnen bij een spaarhypotheek hele vervelende consequenties aan zitten aan het eind van de looptijd. Omdat je spaardeel dan hoger is als je schuld en het dus in box 3 valt of zoiets???? Mij NU te ingewikkeld, dus voorlopig vind ik dit een goed alternatief.
Waarom zijn hypotheken zo ingewikkeld????
Wat wel een goed gevoel geeft is dat we nu als je het bruto rente deel en spaardeel bij elkaar optelt onder de magische grens van € 1000,-- komen per maand!
Hebben jullie alleen een spaarhypotheek, of ook een aflossingsvrije? Als je ook een aflossingsvrije hebt, dan kun je daarop aflossen, maar je kunt ook inleggen op je spaarhypotheek en het maandbedrag hetzelfde houden. Door de gunstige rente (je krijgt wat je betaalt) heb je dan aan het einde van de rit een hoger eindsaldo en kun je met je spaarhypotheek óók je aflossingsvrije deel afbetalen.
BeantwoordenVerwijderenHeb je alleen een spaarhypotheek en kun je het missen, dan kun je ook overwegen om het spaarbedrag gelijk te houden. Je bent dan eerder klaar, óf je stelt het maandbedrag bij als je daaraan toe bent. Bij een spaarhypotheek mag je verlagen tot een maandbedrag van €50. Je moet dan op twee dingen letten: je moet niet te vroeg verlagen, want je wilt natuurlijk niet met een schuld eindigen, én je moet niet zo hard gaan, dat je korter dan 20 jaar bezig bent. Dan vervalt je fiscale voordeel.
Maar zoals je het nu uitlegt, is het dus helemaal niet erg om het maandbedrag gelijk te houden. Je kunt het dan verlagen op het moment dat je er financieel minder goed voor zou staan én je bouwt meer op, dankzij de rente-op-rente!
En natuurlijk vindt de adviseur aflossen niet verstandig, die wil gewoon lekker 30 jaar rente trekken!
Bedankt voor je reactie. We hadden ook aflossingsvrij, maar dat is inmiddels volledig afgelost (was maar een heel klein deel). Dus nu alleen nog een spaarhypotheek. Helaas is die niet zo flexibel. Ik heb begrepen dat we met een bandbreedte zitten van 1:10. Dus onze laagste jaarpremie mag in ons geval niet lager zijn dan ca. 100 euro. Omdat we enkel een spaarhypotheek hebben weten we dus zeker dat er aan het eind van de rit genoeg geld is om de schuld te betalen. Dat is in ieder geval een veilig gevoel. Nu gaat het er ons vooral om juist wel de maandlasten te verlagen, omdat we op zeer korte termijn het met 1 salaris moeten doen. Misschien dat we in de toekomst wel kunnen gaan nadenken over verkorten van de looptijd van de hypotheek d.m.v. aflossen. Eerst maar eens afwachten wat de politiek gaat doen met de hypotheekrenteaftrek.
VerwijderenErica Verdegaal heeft hier trouwens ook een interessant stukje over de spaarhypotheek geschreven: http://ericaverdegaal.nl/publications/index/775
VerwijderenWij kregen als tip laatst, dat als je oversluit(mocht je dat willen/kunnen) je het spaardeel van je hypotheek kunt laten aftrekken. Dat het dus afbetaald is.
BeantwoordenVerwijderenmaar dat is een aanzienlijk bedrag per maand minder en natuurlijk heel fijn als er straks minder geld binnenkomt.
Dat is wel een goede tip. Kan dat ook als je rentevaste periode is afgelopen? We hebben de rente namelijk voor 10 jaar vaststaan, dus over 8 jaar (nog wel ver weg dus ) loopt deze af.
Verwijderennabrander: ik ben aan het uitzoeken of ik door bijstorten de einddatum kan veranderen. Per maand blijf ik hetzelfde bedrag betalen, maar ik wil bij mijn pensioen (67) eigenlijk helemaal van de hypotheek af zijn, dus ik moet de einddatum een paar jaar naar voren halen. Is een mogelijkheid, zei de adviseuze, ze ging rekenen en even de belasting regels controleren (je moet wel minstens 20 jaar hypotheek hebben om voor de spaarhypotheekregels in aanmerking te komen)
BeantwoordenVerwijderenJe kan inderdaad ook de looptijd van je hypotheek verkorten, afhankelijk van de ingangsdatum en het regime dat daarbij hoort moet hij 15 danwel 20 jaar gelopen hebben. Doordat je de looptijd verkort betaal je dus geen rente over de laatste maanden en bespaar je dus ook....
BeantwoordenVerwijderenSjouke en KruidigMeisje (what's in a name) opgelet: Je kunt het voordeel van extra stortingen en/of looptijdverkorting bij een spaarhypotheek nu ZELF gemakkelijk narekenen met het handige(onafhankelijke) rekenmodel van www.hypohype.nl.
BeantwoordenVerwijderenLeuk om te lezen. Wij zitten in dezelfde situatie. Sinds 2011 een hypotheek, inmiddels aantal keren extra bedrag ingelegd.
BeantwoordenVerwijderenBen het eens dat inleggen in spaarrekening aanzienlijk voordeliger uitpakt dan aflossen.
Behalve voordeel van verlaging maandlasten, speelt voor ons ook mee dat spaarrente extreem laag is, met te weinig rendement naar ons smaak. Ons plan is de komende jaren steeds een bedrag extra in te leggen, tot we op ons minimum zitten (rond 105 euro)
Ben nog aan het nadenken of daarna nog meer inleggen om looptijd te verkorten een goed idee is. Hebben jullie daar al ideeën over?
BeantwoordenVerwijderenBeste Sjouke,
De redactie van het tijdschrift Flair heeft me gevraagd of ik een vrouw wil interviewen die versneld haar hypotheek aflost. Zou je hieraan willen meedoen? Natuurlijk mag je de tekst lezen voor publicatie en onjuistheden aanpassen. Het is een groot verhaal (4 pagina's) en er komen ook kaders bij met tips & trics. Ik zou het leuk vinden om hierin je blog te noemen.
Ik hoor graag of je zin hebt om mee te doen!
Met hartelijke groet,
Deborah Ligtenberg
freelance journalist
deborahligtenberg@hotmail.com