maandag 27 augustus 2012

Waarom stimuleert de regering niet om te sparen?

Soms heb ik het gevoel dat als je spaart en bewust met je geld omgaat je van alle kanten wordt gepakt door de regering. Stimulans om te sparen is er volgens mij niet. Even een voorbeeldje van twee situaties (wil niet zeggen dat het hier zo gaat/is gegaan). En lees het een beetje meteen korreltje zout.

Situatie 1:
Je bent 30 en hebt een modaal inkomen. Je wilt graag een huis kopen, maar je niet in de schulden steken, dus spaart met veel moeite elke maand een gedeelte van je salaris. Maar o wee pas op dat het niet boven de € 20.000,- (ongeveer) spaargeld komt, want dan betaal je vermogensheffing. Na een jaar of 5 heb je een gedeelte bij elkaar gespaard en neemt voor de rest en annuïteitenhypotheek.
Elke maand los je netjes een gedeelte af, waardoor je hypotheek en hypotheekrente aftrek steeds minder wordt, maar je wel meer eigen vermogen hebt. Na 30 jaar, als je 65 bent is je hypotheek volledig afgelost en kan je gaan genieten van je oudedag.
Maar als ik hoor hoe het nu met de pensioenen gesteld is, is het huis straks je oudedagvoorziening. En mag je dus eerst dat geld opeten voor je überhaupt iets krijgt. En als je dan misschien nog een klein spaarpotje overhebt op het moment dat je komt te overlijden wordt hier weer belasting op ingehouden voor het geld naar je erfgenamen gaat.
Kortom: Je hebt eerst vermogensheffing betaald over je spaargeld, vervolgens steeds minder hypotheekrente-aftrek gekregen en daarna mocht je je eigen spaargeld en huis opeten. Als bij je dood dan bijna alles op is, wordt er ook nog eens belasting over betaald.

Situatie 2:
Je bent 30 en een modaal inkomen. Je wilt graag een huis kopen dus gaat een hypotheek aan; aflossingsvrij, zodat je de volledige looptijd (30 jaar) volledig hypotheekrenteaftrek hebt. Je leeft er lekker op los, een vakantietje hier een nieuwe auto daar, spaart niets en lost niets af.
Na 30 jaar, loopt je hypotheek af. O'jee geen hypotheekrente aftrek meer en je hebt nog niets afgelost. En kan de zware lasten (zonder hypotheekrente aftrek) niet dragen. Maar ja, je kan altijd nog naar een huurhuis, je wordt toch al wat ouder en je kinderen zijn het huis uit. Je verkoopt je huis en gaat huren. Je werkt nog 5 jaartjes door en als je 65 bent kan je je hand ophouden bij de regering, want je hebt immers geen eigen vermogen om op te eten. En als je komt te overlijden is er geen spaarpotje, dus ook niks voor de regering.
Kortom: Je hebt dus 30 jaar lang volledige hypotheekrenteaftrek genoten, een oudedagsvoorziening gekregen en niks aan de regering betaald. (behalve je inkomstenbelasting en OZB).

Dit was even een heel zwart-wit verhaal en natuurlijk heel kort door de bocht en misschien ook niet allemaal juist. Maar ik heb het even zo geschetst om mijn gevoel duidelijk te maken. Het gevoel dat er vanuit de regering helemaal geen stimulans is om te sparen, eerder om te lenen. Je wordt juist gepakt als je spaart en dus eigen vermogen opbouwt. Lenen wordt (werd) gestimuleerd en daar is volgens mij de hele huidige crisis aan te danken.

Dit verhaal roept vast bij heel veel mensen commentaar op, en spui gerust je mening.
Ik keek gisteren naar het debat (had ik ook niet moeten doen) en hoorde allerlei verhalen over inflatie en ideeën over oudedagvoorziening. Toen dacht ik ik kan beter nu met mijn spaargeld een uitbouw laten doen (waar we sinds de aankoop van het huis 2 jaar geleden al over dromen), anders is het over 3 jaar misschien niks meer waard. En aflossen op de hypotheek? Straks moet je toch je eigen vermogen opeten voor de oudedagsvoorziening of is door de inflatie je hypotheek verdampt......

Ach ze zien maar wat ze in Den Haag doen, ik ga gewoon door met sparen en aflossen. Ik voel me daar goed bij.

13 opmerkingen:

  1. Ik herken bovenstaande en wij praten hier regelmatig over. Als je een behoorlijk bedrag gespaard hebt wordt er door de overheid over jou gepraat met "de breedste schouders moeten de zwaarste lasten dragen". Ik zou voor een systeem zijn waarbij alles wat je in je hele leven verdiend hebt wordt bijgehouden (moet geen probleem zijn want dat weet de belastingdienst). Dat moet de basis zijn waarover je eenmalig belasting betaald. Mensen die dus hetzelfde in hun leven hebben verdiend maar niets over hebben, dat is dan hun probleem,mensen die gespaard hebben kunnen van deze (uitgestelde) consumptie genieten.

    Nu zullen er mensen zijn die zeggen , ja maar ik heb 4 kinderen ipv 2....dan meen ik dat dit tegenwoordig een eigen keuze is.

    Kortom: we willen allemaal zelf keuzes mogen maken en niet dat anderen zch daarmee bemoeien, dan geldt ook dat de (financiele)verantwoordelijkheid voor deze keuzes bij mensen zelf ligt en niet bij ons allemaal.

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Ja over zo'n systeem heb ik ook wel eens nazitten denken. Misschien moeten we samen een politieke partij oprichten. hihi...

      Verwijderen
  2. Ik viel in een radio interview vanochtend,waarin iemand voorstelde voortaan eerst te sparen en dan een huis te kopen met een deel-hypotheek. Bovendien de hypotheek aftrek af te schaffen.Het zou wel eens anders kunnen gaan worden. En inderdaad ik houd er rekening mee,dat de komende 15-20 jaar mijn spaargeld en hypotheekvrij huis verdwijnt in de ouderenzorg,die we zelf zullen moeten betalen.

    BeantwoordenVerwijderen
  3. Ik heb net even zitten kijken naar de financiele gevolgen van de plannen van de huidige partijen. En wat opvalt: de partij die dus voor het NU gaat (allerlei maatregels terugdraaien en vooral niks echt anders gaan doen) zorgt voor 'lange' termijn voor de grootste problemen. Met ineens veel minder mensen die werk hebben en minder werk beschikbaar. Beetje terug naar nu geloof ik.

    Maar er wordt wel geroepen dat mensen zelf maar moeten sparen voor hun eigen oudedag voorziening (wat ik geen slecht idee vind) maar aan de andere kant wordt het je wel zo lastig gemaakt om dat dan ook daadwerkelijk te doen. En je betaalt nog altijd verplicht pensioenpremie.

    BeantwoordenVerwijderen
  4. Economische groei wordt bepaald aan de hand van uitgaven en niet van spaargeld of andere tegoeden en economische groei is alles toch? En door niet te sparen maar alles te lenen de laatste decennia, konden we zo achterlijk hard groeien tot de dolgedraaide consumptie-maatschappij die we nu zijn geworden. Tot we er achter komen dat bijna al die welvaart, gebaseerd op leningen, luchtkastelen zijn.

    Overal zijn alzen en mitsen en maren op te verzinnen. Er zijn geleerden die denken dat er sterke inflatie aan zal komen, maar ook die denken aan deflatie. En dan ben je opeens weer blij dat je hebt afgelost. Bovendien moet je ook nog maar zien dat je inkomen wordt geïndexeerd voor inflatie, want als dat het zelfde blijft ben je alsnog de sigaar...

    t Is een rare wereld.

    BeantwoordenVerwijderen
  5. Oh ja, diezelfde twee kanten van de door jou geschetste situaties worden hier ook geregeld besproken. 't Is eigenlijk idioot, 'k ben verplicht pensioenpremie te betalen waar 'k waarschijnlijk niks van terugzie en als 'k teveul (pensioen)zelf spaar dan moet er nog eens belasting over betaald worden ook.
    Bovendien moeten we dan misschien ook nog eens zorgen voor een sociaal netwerk om ons bij te staan in geval we 'zorgbehoeftig' worden.
    Hoe gaat dat uitpakken voor bv 85-jarige alleenstaanden zonder naaste familie?
    't Word we niet gemakkelijker op,
    groet

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Ja, ik vind die verplichte pensioenpremie ook niks. Op zich niks verkeerds dat mensen verplicht moeten sparen voor hun oudedagvoorziening, maar dan wil je toch ook wel invloed hebben op waar het geld naar toe gaat.

      Verwijderen
  6. Eerlijk gezegd vraag ik me af waarom je hiervoor naar de overheid kijkt .... Waarom moeten die zoiets weer stimuleren? En sowieso, de economie ligt grotendeels buiten de invloedssfeer van de politiek. Dat is mondiaal bepaald.
    Al is (ook de particuliere) schuldenberg iets waar aan gewerkt zou moeten worden voordat we het gaan hebben over sparen ... dan zijn we zo 100 jaar verder!
    En de overheid kan zelf niet met geld omgaan, ik verwacht er niet veel van, dus. Kijk naar de verdwenen aardgasbaten. Noorwegen heeft het allemaal gepot. NL niet .... stom. Gemiste kans.

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Misschien klopt de titel niet helemaal. Ik vind op zich niet dat de regering moet stimuleren om te sparen. Maar dat ze nu juist lenen stimuleren vind ik wel heel erg krom...

      Verwijderen
  7. Je gevoel volgens is denk ik het beste. En als jij je prettig voelt bij sparen, kan ik me dat helemaal voorstellen! Ik vind sparen ook belangrijk.

    Huisvlijt

    BeantwoordenVerwijderen
  8. Oh, wat kan ik me vinden in jouw gedachtengang. Het is erg zwart wit geschetst maar ik heb me dit ook al zo vaak afgevraagd. Ik hoop echt dat een nieuwe regering ervoor gaat zorgen dat alles eerlijker verloopt maar ik heb er weinig vertrouwen in aangezien zij een plan maken, gekozen worden en uiteindelijk iets heel anders kunnen gaan doen, het is voor hen ook maar voor 4 jaar, daarna kunnen "de anderen" het wel oplossen lijkt wel de gedachtengang. Frustrerend en zo weinig aan te doen helaas.

    BeantwoordenVerwijderen
  9. Goh, over deze gedachten hebben wij, man en ik, ook al over gehad. Ook wij sparen liever en blijven netjes, geen schulden maken voor verre rezien, uitstapjes, dure kleding, groter mooier huis etc. etc, want het is ook onze eer en trots om te kunnen zeggen....wij blijven gewoon doorgaan met sparen en geven niet meer uit dan wat er binnenkomt.
    Leuk dat je je als volger hebt aangemeld als volger, ik ga je nu ook volgen, gezellig!

    BeantwoordenVerwijderen
  10. Dat gevoel deel ik met je. Ik heb ook wel het idee dat de tekorten die de regering nu heeft gedeeltelijk kunnen worden opgelost door minder een minder "sociaal beleid" te voeren maar een socialer beleid te voeren. Stimuleer zelfredzaamheid door sparen aantrekkelijker te maken en bezuinig op uitkeringen. Laten we eerlijk zijn; ook al kun je zonder hra (hypotheek rente aftrek), je vraagt hem toch terug. Het is immers zonde om geld te laten liggen.
    Leuk blog trouwens, mijn lief en ik zijn ook bezig flink te sparen. Eerst voor een mooi reis en later om sneller onze hypotheek af te lossen. Een beetje vrijheid terug kopen eigenlijk.

    BeantwoordenVerwijderen