Toen we ons huis in 2010 kochten, wisten we nog helemaal niets van hypotheken. Hoewel ik heb geprobeerd mij er wel een beetje in te verdiepen, was veel toch onduidelijk en hebben we ons laten adviseren door de Hypotheker.
We wilden graag de zekerheid dat onze hypotheek over 30 jaar afgelost zou zijn, daarom werd ons een spaarhypotheek geadviseerd. Want die zekerheid, maar daarnaast groot belastingvoordeel. En ondanks hogere kosten zette wij onze hypotheekrente voor 10 jaar vast op 4,7% omdat we graag zeker wilden zijn van onze vaste lasten. Een heel klein deel werd een aflossingsvrije hypotheek, die we met de belastingteruggave het jaar daarop gelijk konden aflossen en dat hebben we ook gedaan.
Tijdens het gesprek hebben we ook aangegeven dat we eigen geld in wilden leggen, €10.000,-- en ook de kosten koper wilden we zelf betalen, die hoefde niet mee gefinancierd te worden. De adviseur gaf aan dat we beter die € 10.000,-- als eerste inleg in de spaarhypotheek konden stoppen, want dit leverde meer rendement op en meer hypotheekrente-aftrek.
Ook gaven wij aan dat we misschien in de toekomst wel tussentijds extra wilden aflossen, je weet maar nooit, volgens de adviseur was dat geen enkel probleem, zo lang we binnen de bandbreedte bleven, konden we extra storten in de spaarhypotheek. En daarnaast evt. nog de looptijd inkorten.
Als ik toen had geweten wat ik nu weet, had ik geen spaarhypotheek gekozen. Dan liever een meer flexibel product als een annuïteiten- of lineaire hypotheek.
Maar ik had ook niet verwacht dat we binnen 6 jaar tijd al tegen de beperkingen van onze hypotheek zouden aanlopen. Op deze pagina kan je zien hoe onze hypotheek eruit ziet. Op dit moment is onze hypotheek nog € 126.207,-- en daar staat een spaarpot van nu bijna € 45.000,-- tegenover. We hebben onze hypotheek 1,5 jaar geleden ingekort naar 20 jaar en zijn in sept. 2030 hypotheekvrij. Onze WOZ-waarde is nu € 185.000,--, al denk ik dat ons huis bij verkoop wel meer zal opbrengen, gezien de recente verbouwing/uitbouw en dakkapellen die we geplaatst hebben.
Maandelijks betalen we nu € 494,31 hypotheekrente en € 183,58 premie. Daar gaat dan nog € 171,-- hypotheekrente-aftrek van af. Netto betalen we dus maandelijks € 506,89 aan hypotheek.
Als ik dat bedrag zie, is dat eigenlijk gelijk aan de huur die we in 2010 betaalden in onze appartementje van de woningbouw. En die huur steeg jaarlijks een paar euro per maand. Voor hetzelfde geld wonen we nu in een mooi hoekhuis in een fijnere buurt. Maar toch zou ik de kosten van de hypotheek graag verder omlaag willen, dat is dan meer psychologisch. Het niet hebben van een hypotheek voelt als een vrijheid.
We hebben nog een klein bedragje op onze spaarrekening staan, buiten onze buffer, wat we het liefst in onze hypotheek zouden willen inleggen. Dat brengt immers meer op dan het op de spaarrekening te laten staan. Ik verwacht dat we door een extra inleg onze maandelijkse premie nog wel een paar tientjes omlaag kunnen krijgen, maar meer ook niet want we lopen tegen de bandbreedte aan. Extra aflossen kan ook niet meer, want we hebben al ingekort naar 20 jaar. Nog meer aflossen brengt fiscale problemen met zich mee en ook een boete weegt niet op tegen het voordeel dat het ons oplevert.
Er staat nu een vraag uit bij de hypotheekverstrekker hoeveel we nog kunnen bijstorten zonder dat de bandbreedte in de problemen komt. Ik weet ook niet met welke veiligheidsmarge ze rekenen. Ik kreeg gisteren bericht dat onze vraag meer tijd kost, en we pas over 2 weken antwoord zullen krijgen.....
Een andere optie is zonnepanelen. Maandag gaan we naar de informatiebijeenkomst van het wijkplatform. We kunnen dan gelijk ook al onze vragen stellen en panelen zien en voelen.
Als je kiest voor zekerheid, kom je niet voor vervelende verrassingen te staan werd ons toen verteld. Nou eigenlijk vond ik het best een vervelende verrassing dat we 1,5 jaar geleden een boete van ruim 4000 euro moesten betalen toen we een gedeelte van onze hypotheek in 1x aflosten. En ook nu vind ik het weer helemaal geen leuke verrassing dat we gewoon nog 15 jaar aan deze hypotheek vastzitten, tenzij we weer duizenden euro's extra betalen.
Wij hebben ook een groot gedeelte een spaarhypotheek, ik vind het ook helemaal niet zo fijn als ik toen dacht. "Gelukkig" hebben we ook nog een stukje aflossingsvrij, dus daar kunnen we eerst mee aan de slag. Door baanverlies hebben we nog niks extra's kunnen aflossen, maar zodra er meer zekerheid is, gaan we daar vol mee aan de slag.
BeantwoordenVerwijderenZonnepanelen vind ik trouwens ook een goede optie, dan gaan je vaste lasten ook omlaag en dat geeft ook meer vrijheid.
Ja, achteraf had ik ook liever een groter gedeelte aflossingsvrij gehad.
VerwijderenWij hebben een volledige aflossingsvrije hypotheek en die is al zo goed als afgelost. Een fijn idee! We gaan voor nul, maar mochten er andere zaken voorbij komen, dan kan dat ook. Onze maandlasten zijn al zo laag en het risico ook, dus we hebben de luxe van kiezen. Voor nu dus nog voor echt nul hypotheek.
BeantwoordenVerwijderenFijn dat jullie hypotheek al bijna helemaal is afgelost. Als ik alles vooraf had geweten, had ik ook liever een aflossingsvrije hypotheek gehad, of in ieder geval een groter gedeelte. Maar ja dat is achteraf.
VerwijderenIk heb ook niet meer voor een spaarhypotheek gekozen. Nu even de andere kant van jouw hypotheekverhaal... In 20130 ben je hypotheekvrij. Dat is prachtig! Ik begrijp dat je dat eerder zou willen zijn, maar waarom eigenlijk? Voor zover ik weet, zijn jullie allebei nog hartstikke jong in 2030 en ruim voor jullie pensioen hypotheekvrij. Je zou nu ook het bedrag dat je zou willen aflossen kunnen sparen. Ondanks de lage rente bouw je hoe dan ook vermogen op. Dan ben je over 14 jaar hypotheekvrij en je hebt een leuke spaarpot... Voor je het weet ben je 14 jaar verder... Scheelt je nu een hoop geld en stress en hopelijk zorgt het beeld van een goed gevulde spaarpot ook voor een gevoel van vrijheid.
BeantwoordenVerwijderenJa klopt in 2030 zijn we nog ruim voor onze pensioenleeftijd en daar ben ik hartstikke blij mee! Maar de hypotheek is nog steeds een schuld en ik ben liever eerst van mijn schulden af voor we gaan sparen. Het elke maand betalen van de hypotheekrente en hoewel we optimaal gebruik maken van de hypotheekrente-aftrek, voelt ook een beetje als geld weggooien, als je snapt wat ik bedoel.
VerwijderenIk begrijp je helemaal, maar... Je hebt het hartstikke goed geregeld en je hebt het echt goed voor elkaar. Dusss... misschien moet je het jezelf niet onnodig moeilijk maken voor die 14 jaar...
VerwijderenEerlijk gezegd snap ik de hysterie rondom extreem versneld aflossen gewoon niet zo. Anno nu is het al onvermijdelijk dat je bij nieuw af te sluiten hypotheken moet aflossen. Er wordt enorm gestuurd op aflossen door 'het ministerie'. Den Haag kennende ga je straks echt niet zelf die vruchten plukken. Je gaat gewoon vermogensrendementsheffing ophoesten over het afgeloste deel ofzo. Ze verzinnen vanzelf weer iets nieuws.
BeantwoordenVerwijderenJullie kozen voor een spaarhypotheek. En nee, je kunt niet onbeperkt extra aflossen, maar je hebt wel optimale renteaftrek die nu nog gewoon bestaat en waar je maximaal van profiteert. Als je nu een lineaire lening had, dan kon je wel aflossen, maar betaalde je ook meer rente omdat je aftrek terugloopt, naarmate de aflossing toeneemt. Berust in het feit dat je al in 2030 van je hypotheek af bent. En misschien ook dat het leven veel onzekerheden kent en je leven misschien nog heel veel verrassende wendingen krijgt wat de aflossing van je hypotheek bijzaak maakt.
Het aflossen van de hypotheek is voor mij zeker al bijzaak en ik lig er echt geen nachten van wakker hoor. Maar het is nog wel steeds een schuld, waar we maandelijks ook rente over betalen, dat voelt een beetje als geld weggooien.
Verwijderenwe maken inderdaad optimaal gebruik van de hypotheekrente-aftrek, maar betalen nog steeds elke maand € 323,-- aan rente. De spaarrente stelt momenteel niks voor, dus we kijken naar andere mogelijkheden die meer opleveren. De hypotheek was/is daar één van.
De spaarrente binnen de hypotheek is bijna even hoog als de rente die je betaalt, dat is het mooie van een spaarhypotheek. Het is ook helemaal niet gunstig om die om te zetten naar de huidige lage rente. Dan groeit het vermogen niet genoeg.
VerwijderenIk vind een hypotheek eigenlijk niet zo zeer een schuld, zoals een financiering voor consumptiegoederen. Een hypotheek is onvermijdelijk en zolang je in het veilige hoekje zit (niet onder water, dragelijke lasten) hoort het er mijns inziens bij.
Je hypotheek nu is zo'n beetje gelijk aan de appartmentshuur van tig jaar geleden. Maar daar heb je wel een heleboel geld ingestopt (die je verdient heb met enkele jaren een halve extra baan erbij, toch?). En dat werk of dat geld moet je wel op een een of andere manier meetellen, anders tel je niet helemaal eerlijk. Vind ik dan.
BeantwoordenVerwijderenJe, hebt gelijk dat dat geld meegeteld moet worden.(al heb ik geen enkele jaren een halve extra bijbaan gehad). Die appartement huur was 5 jaar geleden, voordat we hier kwamen wonen. Tijdens het gesprek met de adviseur schrokken we een beetje van het bedrag wat we maandelijks aan hypotheek kwijt zouden zijn. We gingen van 500 huur, naar ruim 1000 hypotheek (bruto).
VerwijderenOns eerste doel was om die maandelijkse lasten omlaag te krijgen, zodat ik evt. minder zou kunnen gaan werken, zodra er kinderen zouden komen.
Uiteindelijk liep het anders en ben ik helemaal gestopt met werken. Maar we zijn wel doorgegaan met de maandelijkse lasten proberen te verlagen.
Dus die opmerking is meer gemaakt, omdat voor mijn gevoel dat doel gelukt is! En het klopt, het is allemaal geld wat we er zelf hebben ingestopt, maar door versneld extra aflossen, heeft ons huis ons wel minder gekost, omdat we gewoon minder (lang) rente over de prijs hoeven te betalen.
2/3 bij onze hypotheek is een aflossingsvrije hypotheek. Daar kunnen we vrij op inlossen of tenminste een aardig groot bedrag.
BeantwoordenVerwijderenBalen inderdaad. Ik vind het maf dat het wordt afgestraft als je wilt aflossen met een boete....
BeantwoordenVerwijderenHuisvlijt